本文由吉林律师编辑整理，多位从业10年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
文章目录：最近一位朋友的房贷愁煞了一家人，因为之前创业的时候老是资金紧张，所以经常使用信用卡和一些消费贷。
虽然过程曲折了一些，但是最终房贷还是毫无疑问地正常通过了，而他的征信报告上面挂满了申贷办卡记录，零零星星还躺着几条逾期记录。
其实这其中牵扯着一个很常见的问题：“征信花就是黑户”
很多外行人对此竟然深信不疑，因为这两年网络金融的崛起导致绝大部分人都有借贷申办信用卡的经历，很多人甚至深陷此中以贷养贷无法自拔，征信花的人数不胜数，带点逾期记录的人也不计其数。
但是大家必须要知道的是：
征信花只能说明咱们借的次数多、申办信用卡的次数多，最多证明我们现在是缺钱或者急用钱的。
但是黑户是什么呢？黑户是已经完全脱离了能够贷款的可能性，一般是指征信报告上面出现连三累六以上的记录，严重点的是多个7甚至是呆账、老赖。
随着国内经济的发展，我们不难感觉到，征信在日常生活中的重要性越来越大，不仅仅是房贷车贷的影响那么简单，连出行、工作甚至购物都会收到限制和影响。
所以我们一定要维护好自己的征信报告，当然了，一些朋友包括我本人，都经常遭遇到这种资金短缺的情况，现在借钱又是很敏感的话题，而申贷办卡又方便快捷，我们很难不去考虑。
就像前面提到的我的那位朋友，他也是征信记录不怎么样的，但是他总能办下来信用卡，而且房贷也通过挑选银行和找找关系办下来了。
所以只要咱们不是老赖，没有呆账，没有连续逾期多次或者很久，至少征信报告上面一年内没有连续三次、两年内没有累计六次逾期，其实算不上黑户的。
只要咱们不是黑户，就有很多办法操作相关的贷款和信用卡，这里说两个方法：
第一， 还清欠款，优化不良记录
如果信用卡负债过高，可以选择分期，优化负债率，其次很多人其实都认为优化征信不靠谱，其实不然，可以很明确地告诉大家，这个操作就是利用空挡，由专业的律师操作的。
优化过程要根据逾期记录的性质进行判断时间和难度，不是所有的记录都可以消除，因为针对的机构需要的处理方式不一样，一般一两个月就完成了，完美如初想干啥干啥！
第二， 针对性申请
众所周知，中国是人情社会，讲究关系的，而这种情怀在金融行业也不能避免，比如你每天都在美团点外卖订餐，那么美团就会给你贷款额度、信用卡。
比如，在携程网经常旅游的话，可以申请携程网联名卡。
比如，企鹅等级比较高经常充企鹅会员的话，可以申请企鹅联名卡。
比如，经常玩吃鸡的卡友，可以申请吃鸡联名卡。 申请各大行的联名卡或者放水卡。
比如：淘宝联名卡、京东联名卡、饿了么联名卡、美团联名卡还有qq联名卡等等。
一定要知道自己的优势，对症下药才是办卡的正确方法。
我们就可以利用这一点，在我们经常使用的银行、平台去查找相关联的贷款信用卡，那成功率杠杠的，谁试谁知道。
当然方法还有很多，由于篇幅问题就不多做介绍了，个人建议能不提前消费的还是不要用这些为妙。
都2021年啦，谁出门还带现金呀。随着互联网经济的发展，手机支付也是生活中缺一不可的一个支付环节了。手机支付普及的速度堪比以前互联网发展速度。从一线大城市（上海、北京）到偏远小镇，买东西给钱的方式似乎都成了手机支付，就连镇上买菜的大妈都扫码支付，可想而知手机支付在中国的普及程度。
关于征信报告，其实一般人接触的并不多。初次接触都是要进行房贷，车贷等。还有一些人是因为贷款逾期被催款的时候告知会影响征信。其实征信还是十分重要的。毕竟买房也是一大笔开销，大多数人买房都是用先交首付，然后分期偿还。这就是所谓的房贷了。如果要申请房贷的话，是需要查询个人征信报告的，如果之前有逾期的行为，就很难申请成功。但是大家对于网贷并不陌生吧，某平台在经营网络贷款的同时，还有对个人信用记录的评分（芝麻分）。而该平台经营的区域是十分广泛的，共享单车，网贷业务，租车免押金等，都是信用分良好，可以享受到的优惠。如果有过逾期记录，导致信用分降低的话，就无法享受到此类优惠。
信用卡逾期应该怎么去应对？在逾期的时候，即使没有能力去偿还，也要和银行沟通好，并且表达自己的偿还意愿。如果认为没有能力还款可以和银行协商进行分期还款。如果沟通成功，银行将会核查你的还款能力，如果确认你没有偿还能力的话，会与你签订一份最长不超过5年（60个月）的新的分期偿还协议。在协议达成之后，银行将停止收取罚息和违约金，并且不会再进行任何催收行为。
在新规之下，在确定信用卡欠款金额超出持卡人偿还能力，并且制卡人有还款意愿的，就可以和银行协商办理分期还款。并且可以办理一定的免息政策。所以逾期也不是毫无办法，但是分期还款的办理也是没有其他附加条件的，如果与银行在电话中有一定的协议，可以录音当做证据进行协商！
那关于网贷逾期相关规定，你又知道哪些呢？近几年的暴力催收、不良校园贷等等关于信用贷款的关键词一度登上热门。
网贷的确是让很多的年轻人习惯了提前消费。也有很多年轻人被生活中的一些不良网贷所折磨。例子很多，这里就不一一列举了。网络上众多的网贷广告不停地吸引着年轻人去消费，去贷款。让年轻人坠入提前消费的深渊之中。而网贷中的分期付款方式，更是让年轻人在毫无警觉的情况下，负债超过好几万，每个月都要还上千元。“某大学生为了购买奢侈产品，在多个网贷平台贷款近10万”
2021年，我国有7.8亿人负债，在这负债的7.8亿人之中，有接近3亿人逾期，逾期率高达42%，失信人同样高达570万。 7.8亿人次的负债，其中有多少年轻人呢？为何年轻人负债率这么高呢？其实现在年轻人都在走着创业的路子，但是创业同样也伴随着风险，一旦创业失败，没有收回成本，那么就是一笔天价账单，这也就是年轻人负债率高的原因。
关于贷款逾期，有一点要注意。贷款逾期时长对征信影响是不一样的。贷款逾期的时间会在征信上面标记出来。在个人征信报告上，贷款逾期分为几个阶段。正常还款（即使正常还款，贷款记录也会在个人征信报告上显示），逾期1~30天，逾期31~60天，与其61~90天，逾期91~120天，逾期121~150天，逾期151~180天，逾期180天以上。逾期时间越长，对个人信用的影响就越大。在结清逾期之后，征信报告上面也会显示是正常结清还是提前结清，以资抵债结清或者担保人贷款结清等情况。
在个人征信记录报告中，会显示本人的欠税，民事判决，强制执行，行政处罚和电信欠费的情况。有以上情况的，当别人查询你的征信记录的时候，就会在你的个人信用报告上面显示。
如果你有过逾期也不用太担心，只要保持良好的消费习惯，征信五年是会刷新一次的。
过去玩网络棋牌游戏，老是有人在将要输的时候断线，或者强行退出，令人深感郁闷。
那个时候我就想，要是平台能够把这些拉黑该多好啊。后来，平台就给出了一个断线率的指标，凡是断线率太高的用户，我们可以设置为拒绝组队的对象。
这算是游戏信用的一个雏形了。可见，凡是信用不好的人，游戏是玩不下去的。
现在，对我们每个个人来说，个人金融信用不好的人，在社会上越来越难以立足。维护自己的个人信用，显得越来越重要。
要了解个人信用，权威的是通过中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，俗称人行征信报告。
这个报告里面，不仅有你的个人基本信息，还有个人的信用卡还款记录、贷款还款记录、财务纠纷、缴费信息等与个人信用有关的信息。报告里面显示的不良信用信息，会对办理信用卡、申请贷款，甚至求学就业、旅游出行等带来诸多不利影响。
个人征信记录的查询有两个渠道：一是线下的渠道，你可以携带有效身份证件以及复印件一张，到本人所在地的中国人民银行分支机构查询。二是线上的渠道，可以直接在网上查询，在“中国人民银行征信中心”网站上提交申请报告，一般在第二天可以看到你的信用查询结果。
最近，身边有的朋友问我，为什么自己从来没有逾期过，办贷款的时候银行会说我征信不好而拒贷呢？
据沉默的砖家了解，征信不好的原因除了有逾期还款的问题，还可能有下面这些因素影响：
征信查询次数异常：在半年内因为申请贷款、信用卡产生的查询记录超过8次，或者3个月内有5次查询记录，将被银行视为查询次数不正常。
个人负债率偏高：个人尚未还清的债务太高，可能超出了个人的收入水平，这个负债包括信用卡债务和贷款在内。一般的负债率偏高，是指你的债务超过了收入的50%。负债率偏高是很可能被银行拒贷的。
承担连带担保责任：因为给他人做担保，而被担保对象出现债务逾期，从而承担连带担保责任，也被视同逾期。
大家一定要注意避免以上这些情况。毕竟，不良信用记录一旦形成，根据《征信业管理条例》第十六条的规定，需要在逾期债务还清之后满5年才会清除。
曾有人认为，5年之后征信不良记录会自动消除，这是大错特错，只要你一直没有还清欠款，征信不良记录就一直存在，不可能会自然或者人为去消除。
而想要消除不良记录，其实也有一定的窍门，那就是必须结束不良信用行为。
特别提醒的是，不要随意销户。因为目前很多机构通常只查询用户24个月的征信报告，所以最近24个月一定要保持良好的征信记录。尤其是对存在不良记录的账户，应当继续使用，通过良好的记录来覆盖原有的不良记录。一旦你将账户销户，就不会有新的记录出现，信用报告将始终显示原有的不良征信记录，对你申请贷款是不利的。
过去玩网络棋牌游戏，老是有人在将要输的时候断线，或者强行退出，令人深感郁闷。
那个时候我就想，要是平台能够把这些拉黑该多好啊。后来，平台就给出了一个断线率的指标，凡是断线率太高的用户，我们可以设置为拒绝组队的对象。
这算是游戏信用的一个雏形了。可见，凡是信用不好的人，游戏是玩不下去的。
现在，对我们每个个人来说，个人金融信用不好的人，在社会上越来越难以立足。维护自己的个人信用，显得越来越重要。
要了解个人信用，权威的是通过中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，俗称人行征信报告。
这个报告里面，不仅有你的个人基本信息，还有个人的信用卡还款记录、贷款还款记录、财务纠纷、缴费信息等与个人信用有关的信息。报告里面显示的不良信用信息，会对办理信用卡、申请贷款，甚至求学就业、旅游出行等带来诸多不利影响。
个人征信记录的查询有两个渠道：一是线下的渠道，你可以携带有效身份证件以及复印件一张，到本人所在地的中国人民银行分支机构查询。二是线上的渠道，可以直接在网上查询，在“中国人民银行征信中心”网站上提交申请报告，一般在第二天可以看到你的信用查询结果。
最近，身边有的朋友问我，为什么自己从来没有逾期过，办贷款的时候银行会说我征信不好而拒贷呢？
据沉默的砖家了解，征信不好的原因除了有逾期还款的问题，还可能有下面这些因素影响：
征信查询次数异常：在半年内因为申请贷款、信用卡产生的查询记录超过8次，或者3个月内有5次查询记录，将被银行视为查询次数不正常。
个人负债率偏高：个人尚未还清的债务太高，可能超出了个人的收入水平，这个负债包括信用卡债务和贷款在内。一般的负债率偏高，是指你的债务超过了收入的50%。负债率偏高是很可能被银行拒贷的。
承担连带担保责任：因为给他人做担保，而被担保对象出现债务逾期，从而承担连带担保责任，也被视同逾期。
大家一定要注意避免以上这些情况。毕竟，不良信用记录一旦形成，根据《征信业管理条例》第十六条的规定，需要在逾期债务还清之后满5年才会清除。
曾有人认为，5年之后征信不良记录会自动消除，这是大错特错，只要你一直没有还清欠款，征信不良记录就一直存在，不可能会自然或者人为去消除。
而想要消除不良记录，其实也有一定的窍门，那就是必须结束不良信用行为。
特别提醒的是，不要随意销户。因为目前很多机构通常只查询用户24个月的征信报告，所以最近24个月一定要保持良好的征信记录。尤其是对存在不良记录的账户，应当继续使用，通过良好的记录来覆盖原有的不良记录。一旦你将账户销户，就不会有新的记录出现，信用报告将始终显示原有的不良征信记录，对你申请贷款是不利的。
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