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文章目录：对于想要买房的购房者来说，在买房的时候大多都会选择贷款买房，贷款买房的时候购房者只需要支付一部分首付就可以拿到房屋，然后只需要按时还款就可以了。对于购房者来说，贷款买房可以减轻购房压力，但是有很多购房者在还款的过程会选择提前还款，那么怎么办理提前还款？提前还款要注意什么？
怎么办理提前还款？
1、咨询贷款银行能否提前还款
如果购房者有提前还款需求的话，需要先向贷款银行咨询是否能够提前还款，并且还需要向相关的工作人员咨询，再提前还款的时候需要带哪些证件和资料。还需要注意的是，有些银行办理提前还贷业务的部门与银行支行不在同一地点，所以借款人需要询问清楚再出发。
2、向银行预约
现在银行的工作是很规范的，所以说购房者在办理提前还贷之前，应该向银行进行预约，在预约成功之后再进行办理。但是不同的银行对于预约所需要的时间和手续是有所差异的，预约方式借款人可以直接咨询贷款银行。
3、填写提前还款申请表，并提交相关证件
在预约成功之后，借款人就需要带着相关的证件，比如说身份证和借款合同等等，到银行去办理提前还款，然后借款人需要存入提前还款的款项，银行从本金中予以扣除就可以了。
提前还款要注意什么？
1、部分还贷不要先还公积金
对于组合贷款的购房者来说，如果有提前还款计划的话，在办理提前还款的时候一定要注意不要先还公积金，小编建议大家先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。如果借款人先还清商业贷款的话，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也节省不少。
2、及时办理房产抵押注销
在还清贷款之后，借款人注意应该及时房产抵押注销，因为贷款买房时会把房产证抵押给银行，所以大家在还清贷款之后一定要办理抵押解除，否则，抵押记录仍在房产部门有备案，未来埋下隐患。
以上就是关于怎么办理提前还款，以及提前还款要注意什么的相关内容，在准备提前还款之前，购房者应该先了解清楚提前还款的流程是什么，并且还需要了解清楚自己是否符合提前还款的条件。在提前还款的过程中，购房者有很多事项值得注意，只要满足了相关条件就可以提前还款，但是并不是人人都适合提前还款。
自去年下半年以来，提前还贷潮越演越烈，尤其是今年春节过后，随着人们年终奖下发，手头更加宽裕，而新增房贷利率接连调降带来的愈加强烈的不平衡感，更加坚定了一部分“高位站岗”人群提前还贷的决心。
那么，在哪些情况下提前还贷最划算，哪些情况下并不适宜提前还贷呢？近日，第一财经记者采访了多位专家和业内人士，并汇聚了他们的意见，以给购房者实用的建议。
房贷利率“抛物线”
你会提前还贷吗？近日，第一财经进行了一个小范围的调研，随机采访了多位购房者，根据调研结果：房贷利率越高的人群，提前还贷的意愿就越强烈。
事实上，近些年的房贷利率经历了一个“抛物线”走势。
仅以首套房贷利率为例，2017年以来，全国首套房贷利率单边上涨，此前融360发布的数据显示，到2018年11月，全国首套房贷利率平均达到5.71%，部分城市甚至首套超过6%。
这也是房贷利率的顶峰时刻。当年，各地纷纷出台针对房地产市场的多项调控措施，直到2018年12月，首套房贷利率才开始掉头向下，此后，房贷利率走势虽有波折，但大体平稳向下，从5.71%一路下降。
2019年12月，全国首套房贷利率均值为5.52%，2020年12月为5.23%，2021年12月为5.4%。
也就是说，2017年~2021年之间，全国首套房贷利率均值基本在“5时代”徘徊。
进入2022年，房贷利率急速下滑。一方面，自2021年四季度以来，5年期以上LPR三度下调，另一方面，也是缘于多项提振房地产政策的叠加。
以广州为例，2022年年初，首套房贷利率就从5.85%左右普遍降至5.65%，上半年又经历多次下调。到了5月份，大部分银行首套房贷利率执行的是5.2%~4.8%左右的利率标准，部分外资行最低降到了4.6%，全国首套房贷利率进入“4时代”。
而今年，30多个城市首套房贷利率“破4进3”，“3时代”开始到来。
对于那些在“5时代”购房的人群来说，“3时代”的到来给他们带来了较大的心理不平衡感和真金白眼的利息成本。尽管LPR下调可以节约部分利息，但“高位加点”却是固定的，存量房贷与新增房贷之间的利差过大，提前还贷成为他们减少利息支出的现实选择。
一位2019年10月购房、房贷利率在5.3%左右的购房者对第一财经表示，目前正在准备提前还款，但多次拨打贷款行的电话，却一直无人接听，“另外，按揭合同也注明，提前还款要收取3个月的利息作为违约金。”该购房者说。
提前还贷的四大条件
那么，在哪些情况下提前还贷最划算，哪些情况下不适宜提前还贷呢？
首先，前提条件是手有“余粮”。
“一是提前还款的资金
星图金融研究院副院长薛洪言也表示，房贷作为长期贷款资金，提前偿还房贷对应的是长期资金规划，只有在近3年没有大额资金支出，且存在稳定的现金流收入的前提下，购房人才应该考虑用自有资金提前偿还部分房贷。
其次，房贷利率是首要考虑的因素。
郑大源说，如果申请房贷时的贷款利率较高，则有必要提前还款；而如果是公积金贷款，利率较低，提前还款意义不大。
薛洪言也对第一财经表示，若房贷利率高于5%，购房人提前偿还房贷是具有性价比的；若房贷利率在5%~4.5%之间，提前偿还房贷的性价比一般；若房贷利率低于4.5%，投资者应优先考虑投资理财，通过投资理财产品大概率能获得高于4.5%的长期收益率，提前偿还房贷并非好的选择。
再次，“余粮”是否有更好的去处也要考虑。
郑大源说，如果能够找到比房贷利率更高的理财渠道，赚取利率差，则不需要考虑提前还款。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示，按照“按揭利率 手续费 物业管理费 折旧 机会成本”计算，如果找不到高于持有一套房产成本的理财产品，那么，提前还款可能就相当于理财了。
最后，对于提前还款的时点选择也非常重要。
市场流行的一种说法是，等额本息没有超过贷款年限三分之一，等额本金没有超过贷款年限四分之一，提前还款比较划算。
易居研究院智库中心研究总监严跃进对第一财经分析称，无论是等额本息或等额本金，事实上在贷款的前几年所偿还的资金中，大部分属于利息，对本金的影响是比较小的，所以，如果要决定提前还款，就要选择在贷款的前几年提前还款，后期的利息支出就会少一些，比较划算。而到了贷款年限的中后期，因为已经偿还了大部分利息，后面剩下的基本都是本金，提前还贷的意义不大。
“左也一刀，右也一刀”
提前还贷潮越演越烈，也给银行带来不小的压力，众所周知，住房按揭是银行信贷资产中长期、稳定且安全性最高的优质资产。而提前还贷，对银行来说，将会损失部分利息收入。
那么，如何缓解人们扎堆提前还贷，当下呼声最高的解决方案是调降存量房贷利率，给“高位站岗”的人群带来切实的优惠。
事实上，早在2009年年初，就曾有多个商业银行下调存量房贷利率。
天风证券分析师韩笑认为，未来商业银行或不排除针对存量信贷的有条件优惠。但当前存量房贷规模相对较大，考虑对商业银行的冲击，即使出台相关政策，执行条件或更为苛刻。
在具体操作上，招联金融首席研究员董希淼建议，对2023年1月1日存量房贷利率仍然高于5%的，可分为三档，分别采取优惠措施：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。为方便执行，对存量房贷不区分首套、二套，只按利率高低进行调整。对有逾期记录的借款人，原则上不享受优惠措施。允许各银行在上述基础上，适度增加优惠幅度。
不过，与提前还贷类似，调降存量房贷利率也将损失银行的部分利息收入，压缩银行的利润空间。
“可以说，对银行有利有弊，降低部分存量房贷利率，让渡部分利息收入，可以留住更多客户。同时，这也需要金融管理部门加强引导。”董希淼对第一财经说。
但也有专家认为调降存量房贷利率不太可行。
薛洪言说，若算大账，下调存量房贷利率弊大于利，可行性不大。当前，国内银行业息差已处于较低位置，下调存量房贷利率会直接压低银行息差水平，影响银行经营的稳健性和可持续性，侵害银行业高质量服务实体经济的能力，得不偿失。
“同时，从中长期角度看，‘随意’下调存量贷款利率，会影响市场对银行息差稳定性的预期和信心，影响银行业估值水平的稳定性和再融资能力。”薛洪言说。
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提前还贷我是这么考虑和执行的：
一、基本情况
【提前还贷前】商贷本金75万/利息52.4万 / 等额本金30年。
【提前还贷40万后 （月供不变）】本金剩余 32.5万/利息13.63万（减少利息 38.8万）/等额本金14年（缩短16年）。
二、选等额本金（月供递减）or等额本息（月供不变)？
1、申请贷款前先在房贷计算器里计算了一下 ，75万商贷、利率LPR 4.65%：
（1） 等额本息：利息64.2万，月供 3867元（月供不变。相当于借1万元，需付利息8560元。）
（2） 等额本金：利息52.4万，月供4989元 （月递减8元）。相当于借1万元，需付利息6986元。
2、综合考虑后选择了等额本金
( 1 ） 多节省利息11.8万。75万商贷，等额本金利息比等额本息要少11.8万 （64.2-52.4万），可以多节约15.7%的利息 （11.8/75），非常可观。
（2）督促自己少花钱。等额本金、等额本息月供相差1122元，如果每个月想方设法1000块应该也是能抠出来，等于变相地督促自己不要乱花钱，特别是不乱花小钱 （小钱累计起来真的挺多的）。
(3） 计划提前10年内还完贷款。考虑如果继续保持目前抠抠缩缩专心致志省钱、丧心病狂攒钱的状态，10年内应该可以还清75万商贷。提前还贷，等额本金比等额本息更合适。
三、要不要提前还贷
1、萌芽。刚买完房还没还贷款的时候，处于工作5 年每天抵抠缩缩终于攒够了钱、买了自己的房、终于不用再搬家了的兴奋阶段。等到开始还房贷，打开手机银行 app 查看“还款记录〞，360个月划了好久好久才划到底-2051年 10月，第一次直观的感受到还贷360 个月要面临着什么。划的不是数字，是实打实每个月要还的钱。一想到要还 30年、360个月，从30岁到60岁，人生最高质量的阶段就要在还房贷中度过，就觉得有块大石头重重的压在心里喘不过气来。就这样还了1年，每次想到房贷还要还29年就觉得人生暗淡，仿佛人生就是为了还房贷，很丧，甚至后悔买房．真的好想过无债一身松的日子，所以心就萌发了想要提前还贷的小苗苗。争取早日赋身，早日自由。
2、坚定。调研了一下身边比我大十岁左右的同事，基本上都是 10年内还完了商贷，所以更加坚定了想要提前还房贷的心。
3、迫切。手里所有存款4 万 投资存款 19万＋男朋友妈妈给的彩礼和买金饰的17万，所有的钱一共 40 万．放在银行一天的利息 26 元，一个月780元。而商贷一个月的利息 2890 元，足足比银行存款多 2110。有这钱干啥不香，更加迫切地想要提前还贷。在仔细研究了提前还贷的两种方式的优劣势后就联系了银行。
四、“月供不变”or“年限不变”？
1、名词俗解
（1） “月供不变”：指提前还款后，月还款本金保持不变、月利息减少，月供也会相应减少。
（2）“年限不变”：指提前还贷后，还货的总时间不变，月供减少 (本金、利息都会相应减少)。
2、选“月供不变”or“年限不变”
(1）大多数银行支持“年限不变”，少部分银行或支行支持“月供不变”．我同事签约的上海农村商业银行就不能办理 “月供不变”业务。是否可以选择“月供不变”跟哪家银行、哪个支行有关。
(2）各有优势，根据自己的实际情况来
1.“年限不变” 比“月供不变” 月供额少。以我为例，商贷75万/等额本金/30年/LPR4.65%，提前还贷40 万后：选择“年限不变”的月供2182元，选择“月供不变”的月供 3334 元，即月供相差 1152元。
2.“月供不变”比“年限不变” 节约更多利息。以我为例，商贷75万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还贷40 万后;选择“月供不变” 总利息 13.48万，选择“年限不变”总利息25.49万，即“月供不变”比“年限不变” 节约利息 12.01 万。
3、总结：
(1）先在提前还贷计算器上，分别计算 “年限不变”“月供不变”，对比计算出来的总利息、月供额、缩短的年限等，再结合自己的实际经济情况、意愿侧重点等再选择。
(2） 总的来说，选择“年限不变”的月供比“月供不变”少，若每月还货压力大，可以选择“年限不变”，
(3）值得注意：“月供不变〞是提前还贷后每月还的本金与提前还贷前的本金一致，但利息是减少的，也就是 “月供不变”的月供也会减少。以我为例，商贷75 万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还货前月供 4981 （月供2083，利息2898），还贷40万后月供 3334 元（本金2083、利息 1251)。
五、是否有违约金
贷款合同里有约定未满N 年提前还贷是需要缴纳违约金；还货满足N 年后，就可以不缴纳违约金。我的贷款银行是中国银行，买房时政策比我友好，约定的期限是1年，绝大多数银行、支行是3年。
六、如何办理提前还贷
（1） 联系贷款银行/联系自己的贷款业务员：
1️⃣确定需要携带的材料清单，包括身份证、户口本、结婚证、银行流水、收人证明等；
2️⃣确定提前还贷方式，月供不变 or年限不变。有的银行、支行不支特“月供不变”。
3️⃣预约线下办理时间。
4️⃣现场办理：签字，并确定提前还贷的钱到账时间。一定要在规定的时间前把钱存到还货银行卡。
至此，全文完毕，希望能够对你在提前还贷的时候有帮助[作揖]
#房贷#要不要提前还房贷#提前还贷 #月供不变
缩短年限 #存钱 ＃缩短还款年限
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提前还贷我是这么考虑和执行的：
一、基本情况
【提前还贷前】商贷本金75万/利息52.4万 / 等额本金30年。
【提前还贷40万后 （月供不变）】本金剩余 32.5万/利息13.63万（减少利息 38.8万）/等额本金14年（缩短16年）。
二、选等额本金（月供递减）or等额本息（月供不变)？
1、申请贷款前先在房贷计算器里计算了一下 ，75万商贷、利率LPR 4.65%：
（1） 等额本息：利息64.2万，月供 3867元（月供不变。相当于借1万元，需付利息8560元。）
（2） 等额本金：利息52.4万，月供4989元 （月递减8元）。相当于借1万元，需付利息6986元。
2、综合考虑后选择了等额本金
( 1 ） 多节省利息11.8万。75万商贷，等额本金利息比等额本息要少11.8万 （64.2-52.4万），可以多节约15.7%的利息 （11.8/75），非常可观。
（2）督促自己少花钱。等额本金、等额本息月供相差1122元，如果每个月想方设法1000块应该也是能抠出来，等于变相地督促自己不要乱花钱，特别是不乱花小钱 （小钱累计起来真的挺多的）。
(3） 计划提前10年内还完贷款。考虑如果继续保持目前抠抠缩缩专心致志省钱、丧心病狂攒钱的状态，10年内应该可以还清75万商贷。提前还贷，等额本金比等额本息更合适。
三、要不要提前还贷
1、萌芽。刚买完房还没还贷款的时候，处于工作5 年每天抵抠缩缩终于攒够了钱、买了自己的房、终于不用再搬家了的兴奋阶段。等到开始还房贷，打开手机银行 app 查看“还款记录〞，360个月划了好久好久才划到底-2051年 10月，第一次直观的感受到还贷360 个月要面临着什么。划的不是数字，是实打实每个月要还的钱。一想到要还 30年、360个月，从30岁到60岁，人生最高质量的阶段就要在还房贷中度过，就觉得有块大石头重重的压在心里喘不过气来。就这样还了1年，每次想到房贷还要还29年就觉得人生暗淡，仿佛人生就是为了还房贷，很丧，甚至后悔买房．真的好想过无债一身松的日子，所以心就萌发了想要提前还贷的小苗苗。争取早日赋身，早日自由。
2、坚定。调研了一下身边比我大十岁左右的同事，基本上都是 10年内还完了商贷，所以更加坚定了想要提前还房贷的心。
3、迫切。手里所有存款4 万 投资存款 19万＋男朋友妈妈给的彩礼和买金饰的17万，所有的钱一共 40 万．放在银行一天的利息 26 元，一个月780元。而商贷一个月的利息 2890 元，足足比银行存款多 2110。有这钱干啥不香，更加迫切地想要提前还贷。在仔细研究了提前还贷的两种方式的优劣势后就联系了银行。
四、“月供不变”or“年限不变”？
1、名词俗解
（1） “月供不变”：指提前还款后，月还款本金保持不变、月利息减少，月供也会相应减少。
（2）“年限不变”：指提前还贷后，还货的总时间不变，月供减少 (本金、利息都会相应减少)。
2、选“月供不变”or“年限不变”
(1）大多数银行支持“年限不变”，少部分银行或支行支持“月供不变”．我同事签约的上海农村商业银行就不能办理 “月供不变”业务。是否可以选择“月供不变”跟哪家银行、哪个支行有关。
(2）各有优势，根据自己的实际情况来
1.“年限不变” 比“月供不变” 月供额少。以我为例，商贷75万/等额本金/30年/LPR4.65%，提前还贷40 万后：选择“年限不变”的月供2182元，选择“月供不变”的月供 3334 元，即月供相差 1152元。
2.“月供不变”比“年限不变” 节约更多利息。以我为例，商贷75万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还贷40 万后;选择“月供不变” 总利息 13.48万，选择“年限不变”总利息25.49万，即“月供不变”比“年限不变” 节约利息 12.01 万。
3、总结：
(1）先在提前还贷计算器上，分别计算 “年限不变”“月供不变”，对比计算出来的总利息、月供额、缩短的年限等，再结合自己的实际经济情况、意愿侧重点等再选择。
(2） 总的来说，选择“年限不变”的月供比“月供不变”少，若每月还货压力大，可以选择“年限不变”，
(3）值得注意：“月供不变〞是提前还贷后每月还的本金与提前还贷前的本金一致，但利息是减少的，也就是 “月供不变”的月供也会减少。以我为例，商贷75 万/等额本金/30 年/LPR4.65%，提前还货前月供 4981 （月供2083，利息2898），还贷40万后月供 3334 元（本金2083、利息 1251)。
五、是否有违约金
贷款合同里有约定未满N 年提前还贷是需要缴纳违约金；还货满足N 年后，就可以不缴纳违约金。我的贷款银行是中国银行，买房时政策比我友好，约定的期限是1年，绝大多数银行、支行是3年。
六、如何办理提前还贷
（1） 联系贷款银行/联系自己的贷款业务员：
1️⃣确定需要携带的材料清单，包括身份证、户口本、结婚证、银行流水、收人证明等；
2️⃣确定提前还贷方式，月供不变 or年限不变。有的银行、支行不支特“月供不变”。
3️⃣预约线下办理时间。
4️⃣现场办理：签字，并确定提前还贷的钱到账时间。一定要在规定的时间前把钱存到还货银行卡。
至此，全文完毕，希望能够对你在提前还贷的时候有帮助[作揖]
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