财产损失保险合同纠纷（企业财产保险收费标准）

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一、机动车被暴雨水淹损坏后适用何种保险产品索赔？

机动车购买的保险产品通常包括以下两个方面：

（一）机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），该产品属于国家法律规定实行的强制保险制度，其保险责任为被保险机动车在使用过程中给第三者（即对方）造成的人身伤亡或者财产损失，由保险公司依据保险合同约定负责赔偿。

（二）机动车所有人自愿购买的商业险，常见的保险产品为：机动车损失保险、机动车第三者责任保险等。

1、机动车损失保险，该保险产品的保险责任为：被保险机动车在使用过程中，因碰撞、火灾、暴雨、洪水……等原因造成机动车的直接损失，由保险公司依据保险合同约定负责赔偿。

2、机动车第三者责任保险，该产品的保险责任为：被保险机动车在使用过程中给第三者（即对方）造成的人身伤亡或者财产损失，对于超过交强险各分项限额之外的部分，由保险公司依据保险合同约定负责赔偿，该保险产品与交强险的赔偿对象一致。

由此可知，机动车被暴雨水淹损坏后造成的车辆损失适用机动车损失保险进行索赔，如机动车未购买该保险产品，则无法索赔本车的损失，只能寻找其他救济途径。

二、机动车被暴雨水淹损坏后应否及时向保险公司报案？

《中华人民共和国保险法》第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。

依据上述法律规定，当机动车被暴雨水淹损坏，待驾驶人员及车上乘坐人员全部转移到安全区域后，应当及时向保险公司报案，方便保险公司及时派员查勘现场，以查明事故的性质、原因及损失程度。对于重大暴雨、洪水等自然灾害导致受损车辆较多无法联系上保险公司时，尽量保留车辆受损被淹的照片，方便后期的车损索赔。

三、机动车被暴雨水淹导致的发动机损坏，保险公司在机动车损失保险范围内是否赔偿的问题？

对于该问题需要以2020年9月19日为时间点予以区别对待：

（一）对于2020年9月19日之前投保商业险的机动车适用的是《机动车综合商业保险条款》，该商业险中的机动车损失保险条款虽约定暴雨导致车辆损坏属于保险责任，但该保险条款中同时又约定发动机进水后导致的发动机损坏保险公司不负责赔偿，此时如果被保险机动车没有购买发动机涉水损失险（属于机动车损失险的附加险），则保险公司对于发动机的损坏在机动车损失险的范围内是拒赔的。不过司法实践中对于上述保险条款的理解一直存在争议，需要结合案例具体分析。

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财产保险费是多少（企业财产保险收费标准）

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