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小额金融计划(小额贷款计划贷款方案)

情感知识
2023-08-08 23:11:44
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小付

关注经济和每年诺贝尔奖的朋友或许还记得2006年诺贝尔和平奖授予了孟加拉“乡村银行”及其创办人穆罕默德·尤诺斯，以表彰他“从社会低层推动经济和社会发展的努力”，此前尤努斯已经获得过多个奖项和表彰，他刚刚获得了第八届首尔和平奖。而诺贝尔和平奖无疑是最崇高的荣誉。

尤努斯早年在美国获得经济学博士学位，曾在美国田纳西州范德比尔特大学从事经济学研究，1976年从美国归国，开始经营银行事业。因在家乡看到赤贫的村民受高利贷商人的盘剥，尤努斯大受震撼，从此开始了造福于穷人的小额信贷事业。

1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，一天连两美分都挣不到。于是尤努斯掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款，摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的乡村银行成立了。1983年，当局允许其正式注册。这是全球第一家小额贷款组织。

事实上，尤努斯不仅“致力于帮助穷人摆脱贫困”，还是一个创新的“穷人银行家”。尽管他放贷不需要穷人提供担保，但他创立了一套严格的考核机制，就是只把钱贷给那些致力于摆脱贫困并且有一定思路的穷人。依靠这套机制和相互的信任，尤努斯创办的银行一直保持着盈利纪录。

几十年来，依靠无抵押小额贷款这种“解放性的力量”，有近千万人从尤努斯的银行获得贷款，有58％的借款人及其家庭成功脱离了贫穷，其中97％是女性。这一成功的扶贫方式更被复制到世界各地，令无数人受益。

在今天的中国，从最早的蚂蚁金服的花呗、借呗，到微信的微粒贷，一众大小互联网公司及各种民营、国有金融机构纷纷都退出了类似的各种小额借贷服务，虽然帮助不少人解决了短时的经济危机，但无形中也培养和诱导了许多人的超前消费习惯，过度消费、超限消费也导致了不少的悲剧，这其中获利最大的无疑是这些发起者，他们不但获取了最最宝贵的数据和流量，也实现了财富的爆炸式增长。

这些都是我们大多数人看到的和知道的，然而还有一些东西是我们不知道的，今天就给大家聊聊。

从更广的范围来看，世界银行扶贫协商小组与优于现金联盟在成员上有着大量的重叠，这并非巧合。因为它们主要的关注点最终是相同的：使尽可能多的人，尽可能密切地融入这个美国主导的、形式上的金融体系。

早在20世纪90年代，世界银行扶贫协商小组就致力于这一目标。它们大力推广穆罕默德·尤努斯的小额信贷模型并获得认可。世界银行扶贫协商小组做了两件事：宣传推广了这个创意，同时也将其染上了铜臭味。它认为，只有产生盈利，这种模式才能得到“可持续性”发展。

在美国政府的大力支持下，商业小额信贷这个细分市场得到了长足的发展。格莱珉银行也从此转型为营利性商业银行。那些未受过教育的村民既没有资本，也没有抵押品，他们获得贷款的利率却高达30％，有时甚至超过100％。这和发生在美国的次级贷款很相像，就是把钱贷给不具有商业信誉的美国人去购买房屋。许多银行通过这种滚雪球式的次级贷款赚得盆满钵满，却还冠冕堂皇地给自己穿上改善民生、促进社会公平的外衣。它们声称，这是为了让社会上最贫穷的成员也能获得房屋所有权，特别是有色人种。

世界银行扶贫协商小组的成员花旗银行就是这个次级贷款领域的大玩家。房地产和小额信贷这两条业务线距离有多近，可以从许多人的履历中窥见端倪。盖茨基金会金融服务项目副主任贾森·兰姆以前就一直负责华盛顿互助银行的风险管理业务。那曾是一家最肆无忌惮大规模发放次贷的银行，在雷曼兄弟倒闭几天后，它就宣布破产重组了。银行家莫娜·卡什瓦哈也曾负责花旗银行的抵押贷款风险管理业务，后转入小额信贷业务领域。

面向穷人的小额贷款可以赚很多钱，这个发现来自穆罕默德·尤努斯本人。他注意到，通过建立与村民间的密切关系，可以大大提高还款率。例如，银行在向村民团体提供昂贵贷款的同时也把对方置于道德压力之下，每个人都必须维护集体的信誉，村民社区还会为借款人提供担保。通过这种方式，尽管利率高，小额信贷提供商还是能够长期确保低坏账率和相当可观的利润。

尤努斯算得上是世界银行扶贫协商小组的第一个科学顾问。他的承诺的分量也无人可比。他在1997年声称要通过一代人的奋斗，用小额信贷消除世界贫困，特别是使妇女的状况得到根本改变。届时，我们的孩子只有去贫困博物馆才能了解什么是贫困。

小额信贷业务在许多贫困国家发展迅速，市场也很快发生了转变。实现尤努斯的承诺的条件已经具备，而结果却并不如他们预期的那样乐观。高利率使越来越多的借款人陷入困境。穷人们宁愿挨饿，不让孩子上学，卖牛或卖地，也不愿意承认付不起钱。他们甚至借新债来偿旧债，实在没有办法时，作为家庭支柱的父亲们就会因感到羞耻而轻生，自杀就像流行病一样，一次又一次地在各个地区暴发。这种系统性债务危机自2008年后在许多国家爆发，包括在尼加拉瓜、巴基斯坦、印度和孟加拉国。孟加拉国的小额信贷危机导致政府对格莱珉银行进行调查，尤努斯被强行从银行领导层中剔除。

通过对来自79个国家的小额信贷从业人员进行的调查显示，过度负债是各地最焦虑的问题。报告作者强调：“这种情况对借款人及其家人来说是毁灭性的。他们的债务会不断增加。他们还要支付高额的罚息，有时还会碰到血腥的讨债，因而不得不借新债来偿旧债。”

2016年，当芬卡将其墨西哥子公司及客户出售给Te Creemos（意为“我们信任你”）公司时，人们对芬卡雇用高薪管理团队管理穷人的猜测才得以证实。Te Creemos被认为是业内最臭名昭著的高利贷放贷者之一，贷款利率超过100％。早在2014年，芬卡首席执行官的薪酬就达到了非营利性企业的上限120万美元。

当他们不得不为自己的毁灭性行为辩护时，他们通常将灾难责任归咎于其他替罪羊，而不去反思这种复制过来的利润驱动模式本身。比尔·盖茨还有另外一种解释。他认为，因为与借款人互动的成本很高，所以放贷方才必须收取高额利息，这正是盖茨基金会积极参与和推动数字化支付的原因。他们最愿意看到的是，以沉默来表达这个行业已死，并用一个新名称去继续宣扬同样的思想，做出虚假的承诺。

附：2020年10月16日发表在某港媒网站作者署名为“谭新强”的文章《蚂蚁应获诺贝尔经济学奖》。