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自2021年4月起，继经营贷后，首付款资金来源也要接受严查。自此购房按揭贷款变得更加困难，需要买房的业主，更加要事先做好购房前的准备。
当我们购房时，首付问题，一手房购房首付资金要求必须家庭自有资金。也就是可以向自己的父母借款。同时提供父母转账凭证即可。不能是通过贷款方式获得。特别是经营性贷款。如果有经营性贷款，是必须结清才能申请购房按揭贷款的。如果是消费类贷款，需要提供消费凭证，如刷卡单之类的。刷卡单要及时通过拍照保存下来，刷卡机大都是用热敏纸打印的，大概一年左右，热敏纸上面的字就会消失不见。看不清上面的文字，这张刷卡单也就等同报废了。
交齐了首付之后，开发商会让你直接到银行那边先测算额度。二手房中介也同样会让你到银行那边先测算额度。在调取了你的个人征信报告后，银行就能测算个额度给你。
按揭房额度测算分3种情况。纯公积金贷款、组合贷款、纯商业贷款。
纯公积金贷款个人最高额度，每个城市具体都不同，具体要根据当地住房公积金管理中心相关文件通知为准。广州市个人公积金最高额度为60万。两人及两人以上最高不超过100万。按汕头市为例，汕头个人公积金最高额度为40万，两人及两人以上最高不超过70万。
纯公积金贷款无法满足贷款额度时，需要选择组合贷款。组合贷款就是公积金贷款+商业按揭贷款。但是组合贷款依然有个痛点，组合贷只能按照公积金一方的收入来测算商业贷款额度。如果夫妻双方只有一方有公积金，且代发工资不高的情况下，商业按揭贷款是很难给到额度。只能提高首付比例。
最后是商业按揭贷款。很多人在公积金贷款面前的条件限制，选择了商业按揭贷款。商业按揭贷款利率相对更高一些。
通过利率跟额度对比，我们可以看得出，100万的房子，首付3成，剩下70万，如果夫妻都有公积金且可以贷到最高额度70万。纯公积金贷款是最优选择。如果是100万以上的房子，组合贷款是最优选择。
其实在银行办理按揭贷款时，如果没特殊要求，客户经理会直接帮你选择等额本息。但实际还有等额本金这一选择。
至于等额本息还是等额本金更好。在这里，本人更倾向于等额本息这一还款方式。
关于办理贷款前征信的准备，请参考我以前作品。在这里简单总结一下。办理按揭房贷前。需要把贷款尽量结清。贷款机构数不超过3家。信用卡使用额度不能超过50%，信用卡账户不超过4家。查询机构数，半年内不能超过6次。逾期2年内不能出现连三累六。
关于流水。流水都是看最近半年银行流水，如果有打卡工资，能体现稳定的工资收入即可。如果没有打卡工资，贷方流水应需要覆盖包括房贷以内所有负债的2倍以上。举个例子，比如房贷每个月需要还5000元，其他贷款和信用卡每个月需要还3000元。那么月均贷方流水就需要16000元以上。
购房按揭贷款，是绝大多数人一生能贷得到且利息最便宜的银行贷款。切不要因为其他无关痛痒的因素而失去了按揭房贷的资格。
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