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有车的朋友一定对自己爱车的情况了如指掌，与朋友谈论时，都能娓娓道来，口若悬河。但说到跟车一起买的车险，却常常一知半解、模棱两可。
甚至每年到了车辆续保的时候，只听业务员报价，感觉价格合适，也都是一顿扫码给钱了事。但对车险的各项条款其实根本不清楚，那就更不清楚车辆承保险种在什么情况下使用了。
最近亲戚小张打电话说自己借用朋友的车出门，出险了，也报了案，但被保险公司拒赔了，问我为什么？经了解原来是不懂车险的保障范围，而闹了场乌龙。
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案例回顾：
前几天，我家亲戚小张因临时有事，借用朋友的车载着家人出门。没有想到，到达目的地，车停后搬出行李，车辆却突然顺着斜坡溜车了。
原来是停车后忘记拉手刹，小张家人情急之下想用自己的身体把车顶住，结果却被车子的惯性碰倒在地上，造成脚趾骨折。
当时小张想自己只是借用车子，不是车主，况且受伤的是自己车上的家人。小张想着用“三者险”来理赔自己，便拨通了车险公司的理赔电话。但最终保险公司拒绝了理赔。
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这到底是怎么回事呢？首先我们得先了解本次事故中提到的“三者险”到底是什么。
什么是“三者险”？
三者险，又叫三责险或者第三者责任险，全称：机动车第三者责任保险。主要用来赔偿交通事故中第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。说白了和自己一点关系都没有，都是赔付别人的。
那商业险中的第三者或者说别人指的是谁呢？
在保险合同中，保险人，即投保车险的保险公司是第一方，也叫第一者；被保险人（或其允许的驾驶人）或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人才算第三方，也叫第三者。另外根据三者险的免责条款定义：“保险车辆下的人员或财产”都不属于“第三者”，所以在保险车辆上的所有人员，以及此案例中的驾驶人以都不属于第三者，所以无法通过“三者险”进行理赔。
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那本次事故的车上其他人员在事故中受伤了，如何才能享受到理赔呢？
一般情况下，车辆发生交通事故都会先用交强险来赔付，但交强险的赔付额度有限，且保障对象也不包括本车人员及被保险人（划重点：交强险只能赔付第三者，与自己无关），所以车上人员出险想获得理赔，需要另外投保其他险种来理赔。可以承保“车上人员驾乘责任险”或者本人投保的“驾乘意外险”来理赔。
小结一下：
商业险中“三者险”承担赔偿责任的对象为第三者，比如：行车途中撞到的他人，或撞到的别人家的豪车、宠物、公共设施等。但不包括被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡及财产损失。
除此之外还需要注意，被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，以及本车上财产的损失，也不属于“第三者”，也是无法通过“三者险”理赔的。此判定依据是保险条款。如涉及司法诉讼，最终是以法院判定为准。
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如果我们在开车途中被撞了，且经交警认定无责任或者只需承担次要责任的话，我们该如何快速理赔呢？
具体看责任划分情况：
若对方负主要责任，则双方都需要报保险，由双方的保险公司按比例进行赔付；
若事故责任清晰无争议，对方全责，那将由全责方报保险并负责赔付；
若事故责任存在争议，就需要交警先做责任认定，再按上述步骤报保险理赔即可。
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