2019年，新冠肺炎疫情爆发，至今已近三年时间。受疫情影响，很多人不得不踏上了负债逾期之路。本文仅对个人信用卡逾期，相对关注的一些问题做一个资料梳理。截止时间2022年11月。
一、信用卡分期主要有两种情况：
1、信用卡贷款：银行根据你的信用额度，签订借贷合同，一次性给予贷款，然后分期还款。
2、信用卡消费后分期还款：信用卡刷卡消费后在账单还款日前与银行协商分期还款。
二、信用卡能分多少期，要跟银行协商：
1、信用卡贷款的分期双方根据借贷合同约定具体的分期期数。
2、信用卡消费分期还款的，可以申请分期，一般最长不超过两24期，可以提前偿还。
3、受疫情影响导致信用卡还款困难的，根据法律法规及相关政策，可以向银行申请协商“停息挂账，分期还款”，这种情况下，根据政策规定最长可达5年60期。
三、信用卡分期还款的政策法规依据：
1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》
第五十七条 发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。
发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
2、中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 国家外汇管理局（银发〔2020〕29号）《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》
（四）完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。
（十四）切实保障公众征信相关权益。人民银行分支机构和金融信用信息基础数据库接入机构要妥善安排征信查询服务，引导公众通过互联网、自助查询机进行征信查询。要合理调整逾期信用记录报送，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
3、中国银保监会（银保监规〔2022〕13号）《中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》
（十九）银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）规定的个性化分期还款协议除外。不得对分期业务提供最低还款额服务。不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。
（二十）银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。
四、2022年信用卡逾期新法规
1、违约金取代滞纳金：
信用卡新规实施后，逾期所产生的滞纳金会被违约金取代，虽说两者收费标准都是按低于最低还款额未还部分的5%收取，但是违约金将杜绝利滚利的情况出现。
2、信用卡量刑标准提高：
信用卡逾期不还可能会被追究刑事责任，特别是恶意透支信用卡，构成信用卡诈骗，那么会被抓去坐牢。而信用卡逾期新规将这个量刑标准从以前的1万元提高到5万元。
3、最低还款额或低于10%：
信用卡新规后，银行最低还款额不一定就是10%了，具体多少这个由银行自己决定。目前有大多数银行仍将最低还款额定位10%，也有的是5%，甚至更低。
4、透支利率设定上下限：
以往的信用卡超过免息期都是按万分之五的日利率计息的，而新规则对透支利率设定上下限，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，普遍在0.035%—0.05%区间。
5、免息期或超60天：
以前的信用卡免息期最短20天，最长不超过56天，但是新规实施后，有的银行免息期最长可达60天。
6、信用卡取现计入最低还款额：
以前信用卡取现并不要求一次性还清，而新规规定当月取现金额会进入本月账单最低还款额度，必须一次性还清，否则就会逾期。所以还是不要轻易取现。
五、信用卡逾期多久会被起诉
1、信用卡逾期三个月以上就有可能被起诉。
2、如果你欠款金额不大或者年费欠缴等原因，银行一般是不会起诉，只会催还。
3、确认自己是否真的被起诉呢？
①收到12368发来的短信，上面有明确的开庭时间以及开庭日期，还有案件编号，案件号是可以通过（中国审判流程信息公开网）的官方网站查询的。
②收到EMS给你邮寄的法院传票，上面有法院的公章以及开庭时间和开庭地点，案件编号同意也是可以查到的。
六、信用卡恶意透支如何认定
1、信用卡恶意透支
是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定,“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。
2、司法解释
最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定,以及“恶意透支”认定处罚的相关问题,对“以非法占有为目的”作了界定,以区别于善意透支的行为。
第一,在司法解释中,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为,持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。
第二,因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪,因此在主观上具有非法占有的目的,才是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。
解释中对“以非法占有为目的”,结合司法实践列举了六种情形,比如明知无法偿还而大量透支的不归还;肆意挥霍透支款不归还;透支以后隐匿、改变通讯方式,逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。
第三,司法解释明确了“恶意透支”的数额,“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。
第四,根据宽严相济的刑事政策,在法院未判决或者公安机关未立案之前,偿还了这些透支款息的,从轻处理或者不追究刑事责任。
第五，信用卡恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
3、《刑法》第一百九十六条
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
七、信用卡的催收
1，信用卡催收一天会打无数电话给欠款本人。
一定要接，不接的话就有理由骚扰你的家人。你可以明确告诉他你在工作，你给他说个时间。几点几点给你打电话，其他时间是你的工作时间。你这样告诉他，一般催收都会配合，如果还不配合，可以给银行客服投诉。
2，信用卡催收对家人朋友包括工作单位的骚扰。
首先你没有拒接银行的催收电话，信用卡不比网贷，如果信用卡能联系上欠款本人，银行是不允许给其家人打电话的。如果有信用卡催收骚扰你家人，可以给银行客服投诉，前提是你要有证据，通话记录包括通话录音。
3，以律师，公安，法院等的名义给你发函件。
这是把欠款外包出去了，这些就是外包公司冒充的手段，是假的。这个时候，你要收集外包公司名字，哪家委托机构，掌握一定证据可以继续去银行客服投诉，证据十分充分的情况下报警，冒充政府部门对欠款人进行不恰当的恐吓也是有罪的。
4，说你信用卡诈骗。
信用卡一般都是真实资料，构成诈骗有3个条件，一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还，三是量刑标准5万元（不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用），有一个不成立就不是。
八、应对策略
1. 所有接起来的电话都要录音
这是重中之重，录音的开始一定要和对方确认所属的平台和工号。这个行为可以在一开始就约束对方的行为，让他自己知道自己不能说得太过分。万一对方有违规的行为，我们也可以以录音为凭据，进行投诉举报。
2. 设置来电防骚扰
大通信运营商都有自己的防骚扰设置，从运营商层面就对骚扰电话、诈骗电话进行了屏蔽。所以，如果有骚扰电话或者诈骗电话想打给你，是根本打不进来的。注意，运营商屏蔽的是骚扰电话和诈骗电话，银行和平台的客服电话是可以正常打进来的。
3. 设置语音信箱
你不可能白天一直待命接催收车轮战一样的电话，你还需要专心的工作。所以你要设置个语音信箱，运营商自己有，也可以用第三方的。语音信箱优势在于如果催收打电话进来，他们的话术在留言这个场景下是完全发挥不出效果的。而重要的电话一般来电人会给你留言。
4. 和父母/另一半彻底的沟通
这个沟通要在你彻底分析了自己的债务并且知道怎么做的时候去沟通。沟通的目的是让家人从你的口中了解事情的全貌，并且知道你已经有了方案。这样家人会在这一件事上信任你，以后催收打到他们手机上，统一回复谁欠的钱找谁。这样会给你省去很多不必要的麻烦。
5. 主动致电债权人
设置了这么多的屏障可能被催收咬一口，说你故意逃避/拒接电话。所以你要主动致电银行/平台，沟通你现在的情况，申请分期或者延期还款政策。能不能下来不重要，重要的是你有主动的在和平台沟通。并没有逃避债务。
6. 要努力挣钱，结清欠款
这是重中之中，如果你没有努力挣钱，以上你所做的这一切都只能是延缓对方骚扰你以及起诉你的进程。
九、遭遇暴力催收怎么办
第一、找平台客服投诉。遭遇暴力催收以后，我们应该第一时间找到平台或银行的客服进行沟通，告诉他们你正在遭受暴力催收，要求立即停止暴力催收，并且要求追究暴力催收人员的责任。一般来说，客服都会受理，你所遭遇的暴力催收，会得到很大程度的缓解。
第二、是黑猫投诉。黑猫投诉是新浪旗下的一个APP，我们可以在手机应用市场下载，注册之后，可以对暴力催收行为和催收你的平台银行进行投诉，不想下载app的也可以通过黑猫投诉网站进行投诉。
第三、向监管部门投诉。当黑猫投诉，效果不好的时候，我们还可以向监管投诉。银行，我们可以投诉到12378，也就是银行消费者权益保护热线，通过监管的投诉来制止银行的暴力催收行为。
第四、12321网络不良与垃圾信息举报服务电话。主要解决短信和电话轰炸问题。
第五、可以报警110。对于上门催收、锁门、张贴欠债人信息、绘画等暴力催收行为，第一件事是保留证据并立即报警。
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